随着中国人口老龄化提速，“养老”已经成为社会持续热议的话题。在社会保障不足的背景下，退休后如何维持生活质量，成为每个人必须直面的问题。那么，不妨做个简单的测算，看看在二三线城市，一个普通人养老到底需要多少钱。
在测算前，先明确一些前提和假设：
首先，假设您是一名在二三线城市打拼的40岁职工，上年平均月薪为8000元，退休年龄60岁，计划养老20年至80岁。
其次，您拥有个人住房，没有还房贷和租房的困扰；同时您为有车一族，存在油费和汽车保养费方面的支出。退休后，您身体依旧较为健康，但也许会患有高血压、糖尿病等慢性病。
最后，对于未来需要的养老金的规划测算仅限于您个人消费支出，不包括用于儿孙辈等的家庭支出。
初步看来，当下的您似乎衣食无忧，拥有一个较为丰裕的晚年似乎不成问题。可事实究竟怎么样呢？那么，我们就一起测算下退休后，您所需要为养老留筹的钱。
为了更清晰地衡量各项支出，我们将支出划分为日常生活、健康养生、疾病管理和娱乐社交四个维度。
日常生活包括食品饮料、日用品、服装、出行等。按当前二三线城市生活水平估算，衣、食类日常生活支出为每人每月2000元，汽车油费和保养费每年5000元，总计日常生活支出为每年29,000元。
健康养生包括营养保健品和养生锻炼等。老年人健康保健意识增强，愿意为“治未病”进行健康投资，估算每人每年6000元。
疾病管理包括体检、诊疗等。高血压、糖尿病、脑血管疾病等慢性病在老年人中广泛存在，这将带来医疗防控方面的开支。按照当前体检费1000元/次以及疾病诊疗费每年9000元测算，每人每年疾病管理支出为10000元。
娱乐社交包括人情费、旅游等。礼尚往来的人情费是中国人绕不开的话题，CFPS调查数据显示，2016年，二三线城市人年均份子钱约为4000元；而旅游也逐渐成为了老年人喜欢的一项消费，根据国家旅游局和全国老龄委公布的数据可以估算，2015年老年人平均每人每年旅游达4次，超过全国人均水平三分之一。同时携程跟团游数据显示，2018年，50后（>60岁）已成为最舍得为旅游花钱的群体，国内海外旅游平均单次花费达到了3115元。因此保守估计，当前人均每次旅游费用为2000元。按照每年旅游1次至7次估算，娱乐社交的年支出为6000元至18,000元。
因此，合计四大分类，当下每年支出费用为5.1万元至6.3万元。在不考虑通胀的情况下，从60岁退休后到80岁一共需要准备的养老资金为102万元至126万元。也就是说，即使忽略通胀，仍需要准备百万元以备养老。
如若考虑通胀，按照每年3%的通胀率测算，当前40岁时5.1万元的年支出，60岁时已达9.2万元，80岁时将达16.6万元，从而得出退休后20年的总支出为248万元；同理，当前6.3万元的年支出对应的总支出为306万元。
那么，对于200多万元的总支出，养老金足以覆盖吗?根据退休后养老金计算规则，当前月薪8000元，在假设年薪5%增长率的情况下，25岁开始缴纳社保，60岁退休后每月可领取的养老金约为8500元，可算得退休后至80岁一共可领204万，这与此前加上通胀因素估算的养老总支出最低值248万仍存在44万元的缺口，而以高值计算的306万的缺口则达102万元。
值得注意是，此估算刨除了许多可能性支出，存在低估，且如果为一线城市，生活支出或需翻倍。可见，若要在退休后维持当前的生活质量，仅凭养老金来“养老”是远远不够的。因此，放长眼光，趁早规划养老，合理投资理财尤为重要。而在“长期投资”方面表现颇佳的兴全基金，旗下正在发售一只养老目标基金，该产品或可作为养老投资的优选之一。（本文所有测算，仅供参考）
