金融科技作为时下最热门的概念之一，正在逐渐改变传统金融行业的模样。金融科技是新兴的科学技术与传统的金融业务融合的产物，像耳熟能详的大数据、人工智能、区块链等，都已经在当今金融行业有了出其举足轻重的地位，虚拟现实技术也是其中一员，不过虚拟现实技术的运用目前还处于萌芽阶段。
在运用虚拟现实技术方面，商业银行表现的最为积极，银行因为具有面向客户群体大、线下网点渠道多的特点，日常运营成本远高于其他金融机构，通过虚拟现实技术可以有效地降低网点压力，甚至在未来实现“零网点”的可能。本文以国外银行为例，对几个VR技术应用较为成熟的银行展开分析，根据其应用类型分类，探讨未来虚拟现实技术在银行业应用趋势，最后对我国商业银行运用该技术的情况进行讨论。
一、VR在国外银行业的应用状况
虚拟现实技术(VR)，即通过计算机模拟出一个视觉上的三维空间，给用户带来一种类似真实世界感受的技术。随着VR的逐步发展，该项技术开始广泛运用到各个行业中。VR很可能成为继PC平台和智能手机平台之后的第三大平台。VR的本质可以理解为一种交互式的仿真体验，但给人带来的交互感受远远强于个人电脑与移动手机。银行业作为金融服务行业，随着金融科技的发展，通过新的科技产品为客户提供服务已成常态，就像依靠电脑和手机产生的网上银行、手机银行等，这些产品已经在处理银行业务上起到了举足轻重的作用，而VR作为又一全新平台，也具有巨大潜力。
目前国外已经出现了许多运用VR技术去改变经营状况的银行，从应用的方向分类，大体可以分为日常业务应用和其他业务应用。
在日常业务上，VR有增强客户体验与提升员工效率两种应用方式。第一海湾银行(已合并为第一阿布扎比银行)是世界上第一个通过VR为客户提供账户服务的银行，它将客户与银行业务在线连接，像Accelerator、Manchester City、Ferrari信用卡等都可以通过VR设备进行操作。富国银行也是运用了VR技术的银行之一。富国银行提供头戴显示器让客户与银行员工互动，这种方式已经实现了人们在虚拟空间里进行交互，但该VR设备只在旧金山的几个网点供客户体验。
以上两家银行目前都是小范围推广VR应用，瑞讯银行则是将VR应用如同网上银行和手机银行客户端一样，在银行官方网站上提供下载，故而瑞讯银行的VR客户群体将会会更大，拥有VR设备的客户均可以通过应用登录查看个人账户、实时获取市场指数和货币信息。同时，瑞讯银行的VR应用还拥有“一瞥交易”这种新兴技术。在通过VR技术为客户提供金融服务方面，瑞讯银行处于领先地位。
VR的应用不仅仅如此，花旗银行作为老牌银行，一直保持着对金融科技的挖掘和发展。近期花旗银行与设计公司8ninths合作设计了一款AR设备，该设备可以让银行的交易员同时看到多个市场的数据，及时发出交易指令，方便快捷的操作方式对银行和客户都是有益的。这与传统的银行业务可能相差较远，是一款适合投行或基金的交易员使用的AR应用，但也给了商业银行一些启示，将VR或AR设备运用到银行内一些需要同时查看多个面板数据的岗位中，可以提升银行员工工作效率。
除了传统业务，商业银行还将VR技术应用到其它各类活动中。巴黎银行广泛地运用了VR技术。除了推出一款供客户访问其账户并交易的VR零售应用，VR还作为一个使数据可视化的工具，将未来的退休储蓄的数据直观地表现在客户面前，让客户认识到退休储蓄的重要性。同时，在巴黎银行的房地产部门，VR作为一个新型看房方式供客户选择，设备可以帮助购房者在任何地方查看新房的三维全景图。澳大利亚联邦银行则是把VR作为一种培训工具。
将金融知识与故事书结合，为青少年提供一种新颖的学习方式，这种方式对年轻一代更具有吸引力，在未来银行员工内部培训也可能用上VR技术。劳埃德银行将VR运用到了面试中。在虚拟环境中设置一些问题让面试者处理，面试官可以更直观地分析面试者的实际工作能力，劳埃德银行认为这种方式比传统的面试更全面，未来也会继续运用VR面试的方式。
图1 VR在国外银行的运用方向
众多国外银行已经开始把VR融入其发展经营中，有的应用已经可以解决实质性问题，有的应用则是作为一种营销手段，由此可见VR技术在银行业中的确有一定的发展空间。
二、VR技术在银行的发展趋势
目前VR技术因为处于发展初期，仿真效果与真实还相差较大且成本相对较高，所以银行更多的只是将VR设备作为一种吸引年轻一代客户进行体验的营销手段，并没有进行大范围推广，但从长远考虑，随着VR技术的提升和设备成本的降低，VR的大范围推广是必然的。考虑VR在银行的发展趋势，必须从金融科技的发展情况来看，金融科技意味着多种新兴技术融入金融行业，且这些技术是多元融合发展的。将VR技术与其他技术进行融合发展产生的效应必定是“1+1>2”，目前通过结合生物识别、人工智能、分布式系统三种新技术，VR可以从单一的营销产品向个性化、场景化、智能化的特色应用转变。现在从以下三种复合运用来思考VR未来在银行业运用的趋势。
(一)“VR+生物识别”安全保障与个性化营销
生物识别指通过人体固有的生理特征或行为特征，对个人身份和行为进行识别。生物识别发展到今天，从最普遍的指纹解锁到时下流行的“刷脸支付”，是在金融领域运用最广泛的技术之一。将VR与生物识别结合，可以从两个角度分析其对银行业务的助力。
一是安全的角度。生物识别技术以人体固有特征作为密钥，通常是无法复制且不易丢失的，比通过钥匙、密码、磁条卡等方式认证身份更加的安全。目前主流的生物识别方式是指纹识别和逐渐兴起的人脸识别，在一部智能手机上就可以实现这两种方式的识别认证。VR设备通过所掌握的Facial Animation和Eye Tracking技术可以收集到客户的人脸信息和瞳孔信息，从而可以实现人脸识别和虹膜识别两种识别方式，如虹膜识别的误识率通常在0.0001%，比指纹识别和人脸识别的误识率低几个数量级，并且这种高精度识别在客户沉浸于虚拟世界中就可以完成，不需要客户刻意操作，VR与生物识别有效融合实现了客户体验与账户安全的共同发展。
二是营销的角度。生物识别可以获取大量客户的行为特征信息，可能是面部表情的变化、瞳孔的收缩甚至于心率体温的变化，这是银行的营销人员几乎不可能观察到信息，在VR头设或是其他外接设备的识别下则会完全暴露出来。将获取的信息通过行为学模型分析，根据客户状态推荐最合适的产品，可以实现“私人订制，千人千面”的营销模式。
(二)“VR+分布式系统”打造银行新场景金融
